Элементы и виды страховых правоотношений

Страхование в строительстве играет очень важную роль. Страхование позволяет на всех этапах производства работ по строительству, реконструкции или ремонту возмещать непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, а также защищать капиталовложения в строительство. Чтобы правильно оформить отношения со страхователем и не стать жертвой мошенничество на страховом рынке, строительной организации необходимо четко знать какие именно организации могут осуществлять страхования, каков порядок выдачи и содержание лицензии на осуществление страховой деятельности, а также основные положения, касающиеся страховых правоотношений.

Субъекты страхового правоотношения

Во-первых, это собственно стороны (участники) правоотношения. В страховании ими выступают страхователь, тот, кто обращается за страхованием, и страховщик - лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страхователю страховое возмещение (вознаграждение, обеспечение) при наступлении событий, соответствующих страховому риску.

Во-вторых, в страховых правоотношениях могут участвовать еще два вида субъектов - выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Выгодоприобретателем именуется третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы. В случае, когда страхователь сам намерен получить страховое возмещение или обеспечение, самостоятельной фигуры выгодоприобретателя не образуется. Застрахованное лицо - это субъект, не только наделяемый правами по отношению к указанным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, лицо, в жизни которого должно произойти событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового возмещения. Застрахованное лицо как самостоятельный субъект проявляется только в личном страховании, то есть предметом страховой охраны будут являться жизнь и здоровье застрахованного лица.

В ст.6 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации дается определение понятия страховщика как юридического лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданного для осуществления деятельности, контролируемой государственными органами исполнительной власти, связанной с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Указанная деятельность осуществляется на основании специального разрешения (лицензии).

Итак, в силу названного Закона и ст. 938 ГК РФ страховщиком может быть только юридическое лицо.

Будучи юридическими лицами, страховые организации (страховщики) могут быть как коммерческими, так и некоммерческими. Обычно они представляют собой коммерческие организации, созданные в форме хозяйственных обществ. Соответственно порядок их образования и организация деятельности регулируются, прежде всего ГК РФ, Федеральными законами от 26 декабря 1995 г. "Об акционерных обществах", от 8 февраля 1998 г. "Об обществах с ограниченной ответственностью". Наряду с общими законами указанные вопросы регламентируются и специальными правовыми актами.

Действующее законодательство не исключает и возможности создания страховых организаций в форме Государственных и муниципальных унитарных предприятий. Каких-либо запретов на этот счет нет.

Однако при этом надо помнить, что ныне существуют страховые организации, в наименовании которых указывается на их государственную принадлежность, хотя с точки зрения ГК они являются акционерными обществами. В качестве примера можно привести Российскую государственную страховую компанию (Росгосстрах), учрежденную по постановлению Правительства РФ от 10 февраля 1992 г. N 76. Согласно постановлению страховая компания является акционерным обществом, созданным на базе Управления государственного страхования Российской Федерации при бывшем Министерстве финансов РСФСР. Ее учредителем от имени государства выступает Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом (в настоящее время - Министерство государственного имущества РФ), который является держателем 100% акций этой компании.

По законодательству РФ страховые организации не должны быть иностранными юридическими лицами, хотя могут создаваться в виде организации с участием иностранного капитала и при соблюдении следующих условий. Во-первых, доля иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не должна превышать 49%. И, во-вторых, эти организации могут учреждаться только в форме общества с ограниченной ответственностью или акционерного общества, поскольку указанное ограничение содержится в законодательных актах.

Однако в связи со вступлением в силу с 28 ноября 1996 г. Федерального закона от 25 ноября 1996 г., которым было ратифицировано Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами, с другой стороны, заключенное на о.Корфу 24 июня 1994 г., Россия обязуется снять указанные ограничения на участие иностранных партнеров в уставном капитале отечественных страховщиков через пять лет после подписания Соглашения, т.е. 24 июня 1999 г. Ратифицированное международное соглашение является в соответствии с п.1 ст.15 Конституции РФ, ст.7 ГК РФ частью российского законодательства и имеет приоритет над нормами других законодательных актов.

К публичным относятся страховые организации (внебюджетные фонды, осуществляющие обязательное страхование), возникающие на основе публично-правового акта помимо воли частных лиц и не преследующие цели получения прибыли. Поэтому публичные страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах (как правило, в форме государственного учреждения).

Извлечение прибыли - основная цель деятельности частной страховой организации. Отсюда можно сделать следующий вывод: частные страховые организации должны создаваться в определенных организационно-правовых формах коммерческой организации (ст.50 ГК РФ). Соответственно, в ст.938 ГК РФ и в Закон об организации страхового дела (ст.6) необходимо внести изменения.

Как уже отмечалось, в качестве некоммерческих организаций учреждаются общества взаимного страхования. В силу ст.7 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых соответствующим Положением. Данное правило Закона несколько устарело в связи с введением в действие части второй ГК РФ. Так, п.2 ст.968 ГК РФ предусмотрено, что особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются законом о взаимном страховании. Пока такой закон не принят, а потому основная "правовая нагрузка" ложится на учредительные документы общества и правила страхования.

Специфика общества заключается прежде всего в страховании имущества и иных имущественных интересов своих членов. Причем указанное страхование осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение договоров страхования.

ГК РФ (п.5 ст.968) разрешает обществам взаимного страхования выступать в качестве страховщиков и осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества. В этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество должно быть образовано в форме коммерческой организации и отвечать другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.

В современной России общества взаимного страхования находятся в стадии становления. Напротив, в индустриально развитых странах роль и значение обществ, действующих на страховом рынке, постоянно возрастает. В США, например, общества составляют 6% от общего количества страховщиков, специализирующихся на операциях личного страхования (всего около 200), однако на их долю приходится 42% продаж полисов личного страхования. В Японии общества являются преобладающей формой организации личного страхования.

В числе некоммерческих организаций, осуществляющих обязательное государственное страхование, следует назвать Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Фонд обязательного медицинского страхования. Образование внебюджетных фондов связано исключительно с их целевым назначением.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и брокеров. В соответствии со ст.8 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации страховые агенты - это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению. Здесь возникают представительские отношения (ст.182 ГК РФ), в силу которых одно лицо (страховой агент) совершает от имени другого лица (страховщика) юридические или фактические действия в силу полномочия, основанного на доверенности. Страховые агенты могут заключать договоры страхования, а также совершать другие действия от имени страховщика (например, собирать страховую премию). Чаще всего внутренние отношения между страховщиком и страховым агентом оформляются договором поручения.

С точки зрения названного Закона страховыми брокерами являются юридические либо физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров.

Согласно Закону об организации страхового дела в Российской Федерации (ст.14) страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит законодательству РФ. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью, а потому не являются субъектами страхового правоотношения.

Объединение страховщиков есть организационно-правовая форма некоммерческой организации. ГК РФ (ст.121) разрешает коммерческим организациям создавать объединения (ассоциации или союзы) только в форме некоммерческих организаций. В противном случае (если по решению участников на ассоциацию возлагается ведение предпринимательской деятельности) такая ассоциация должна преобразоваться в хозяйственное общество или товарищество, создать для осуществления предпринимательской деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе.

Наряду с объединениями страховщиков, которым российское законодательство запрещает непосредственно заниматься страховой деятельностью, существуют страховые пулы. Последние нельзя отнести к объединениям в смысле ст.50 и 121 ГК РФ хотя бы потому, что страховой пул не является юридическим лицом.

Гражданский кодекс пошел по пути использования (вместо термина "страховой пул") такого понятия, как "сострахование". В силу ст.953 ГК РФ объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

В специальной литературе страховой пул определяется как временное, функционирующее на принципах сострахования объединение страховых компаний для совместного страхования опасных, крупных, малоизвестных и т. п. рисков. Как видно, при характеристике страхового пула термин "объединение" применяется в ином (по сравнению с ГК) смысле.

В международной практике термин "страховой пул" получил широкое распространение. Страхование крупных техногенных и экологических, ядерных и иных опасных рисков успешно проводится в рамках подобных объединений состраховщиков.

Помимо сострахования российское законодательство (ст.13 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, ст.967 ГК РФ) называет и перестрахование. Согласно ст.13 Закона перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). В свою очередь, страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Несмотря на то, что при перестраховании и состраховании обнаруживается ряд общих черт в правовом регулировании (они не относятся к числу объединений юридических лиц и действуют на основании договора), для перестрахования характерны следующие признаки. Во-первых, перестрахование в широком смысле слова - это передача страховщиком части принятого на себя риска другим страховщикам (перестраховщикам). Один и тот же риск может быть передан нескольким перестраховщикам. Пункт 4 ст.967 ГК РФ допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования. Тем самым достигается защита страхового портфеля от влияния на него крупных страховых случаев, поскольку выплата суммы страхового возмещения осуществляется здесь коллективно всеми участниками перестрахования.

Во-вторых, гражданско-правовое регулирование перестрахования основано исключительно на договорных отношениях между перестраховочными организациями и страховщиком.

И, в-третьих, в качестве перестраховщиков могут выступать страховые организации при условии получения специального разрешения (лицензии) и соблюдения иных требований, предъявляемых к ним страховым законодательством.

В России происходит еще только формирование рынка перестрахования, а операции по перестрахованию носят ограниченный характер. Первые шаги совершаются и по операциям, которые страховые компании производят в валюте. Причины здесь разные. Одна из них - позиция Центрального Банка РФ, который не разрешает страховым организациям перестраховывать валютные риски у российских страховых компаний. Разрешение существует только для нерезидентов'. В результате такой позиции страховому рынку причиняется огромный ущерб, а национальный бюджет России недополучает огромные суммы.

Правоспособность страховых организаций

Строительная организация, прежде чем заключить договор страхования должна убедиться в правоспособности страховой организации.

Любой участник гражданского оборота (гражданин или организация) должен обладать гражданской правоспособностью. Обладают этим юридическим свойством и страховые организации.

Правоспособность - это предусмотренная нормами права способность (возможность) юридического лица иметь субъективные гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности. Она возникает в момент создания юридического лица, т. е. его государственной регистрации (п.3 ст.49 и п.2 ст. 51 ГК РФ), и прекращается в момент исключения его из единого государственного реестра юридических лиц (п.8 ст.63).

Правоспособность юридического лица может быть Универсальной или специальной. Общая (универсальная) правоспособность означает способность юридического лица иметь гражданские права и нести соответствующие обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Специальная правоспособность ограничена основными целями и предметом деятельности юридического лица. В силу ст.49 ГК РФ принцип специальной правоспособности сохранен для некоммерческих организаций (в нашем случае - публичные страховые организации, объединения страховщиков, общества взаимного страхования, а также некоторые коммерческие организации, предусмотренные законом). Именно по прямому указанию закона унитарные предприятия обладают специальной правоспособностью.

Государственная регистрация страховых организаций и лицензирование страховой деятельности

Общее правило о регистрации юридических лиц содержится в ст.51 ГК РФ. Юридическое лицо подлежит государственной регистрации в органах юстиции в порядке, определяемом соответствующим законом.

Процедура государственной регистрации юридических лиц представляет собой самостоятельное административное производство, состоящее из стадий:

Для возбуждения производства по делу заинтересованные лица представляют в регистрационный орган необходимые документы, перечень которых дан в Положении о порядке государственной регистрации субъектов предпринимательской деятельности. Указанный перечень подлежит корректировке (в том числе дополнению) с учетом ГК РФ, других федеральных законов (например, законов об акционерных обществах, обществах с ограниченной ответственностью).

В силу названного Положения для такой регистрации коммерческая организация должна представить следующие документы:

а) заявление о регистрации коммерческой организации, составленное в произвольной форме и подписанное учредителем (учредителями);

б) утвержденный учредителем (учредителями) устав коммерческой организации;

в) решение о создании коммерческой организации или учредительный договор;

г) документы, подтверждающие оплату не менее 50% уставного капитала коммерческой организации;

д) свидетельство об уплате государственной пошлины.

От документов, необходимых для государственной регистрации страховых организаций, следует отличать учредительные документы.

Гражданский кодекс РФ (ст.52) называет учредительные документы, на основе которых действуют юридические лица, в том числе коммерческие организации.

Правовой статус страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя

Страхователь - это лицо, которое в силу договора или закона обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица. Страхователями, в соответствии со ст.5 Закона об организации страхового дела, признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Таким образом, можно выделить три группы страхователей:

а) юридические лица;

б) дееспособные физические лица;

в) страхователи в силу закона (например, органы государственной власти и местного самоуправления). В качестве страхователей не могут выступать публичные образования (государство, субъекты РФ, муниципальные образования).

Строительная организация, может заключить договор страхования своего имущества, рисков, договоров. С другой стороны, страхование работников строительной организации, особенно занятых непосредственно на строительной площадке, играет существенную роль в деятельности строительной организации, поскольку нередки случаи производственных травм. Если строительная организация застрахует производственных рабочих, все оды на их возможное лечение после травм, а также компенсацию морального вреда будет оплачивать строительная организация.

Легальные признаки юридического лица содержатся в ст.48 ГК РФ, а потому страхователь, учрежденный в качестве коллективного образования, должен обладать этими признаками.

С точки зрения ГК РФ (ст.21) дееспособность гражданина в полном объеме возникает с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста. Ранее неизвестная российскому законодательству общность граждан, ставших полностью Дееспособными в силу брака или признания их эмансипированными, также формирует возможный круг лиц, обращающихся за страхованием (ст.27 ГК РФ).

Субъектами страховых правоотношений могут стать лица от 14 до 18 лет, обладающие собственной дееспособностью, которая ограничивается в силу закона. Сделка страхования, совершенная таким несовершеннолетним, Действительна при наличии письменного согласования действий с родителями, усыновителями, попечителями (ст.26 ГК РФ). Не попадают в категорию страхователей малолетние граждане в возрасте до 14 лет (ст.28 ГК РФ). В отличие от несовершеннолетних лиц, которые являются самостоятельными субъектами правоотношений, у малолетних дееспособность полностью восполняется за счет их законных представителей. Не могут быть страхователями граждане, ограниченные в дееспособности по причине злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами (ст.30 ГК РФ). Данные граждане в большей части правоотношений не могут выступать самостоятельно даже с согласия законных представителей. В такой же ситуации находятся душевнобольные и слабоумные лица (ст.29 ГК РФ). Однако исключение из круга физических лиц, имеющих возможность стать страхователями, не ограничивает их права на участие в страховых отношениях в качестве застрахованных лиц или выгодоприобретателей.

Условием участия того или иного лица, обладающего необходимой правосубъектностью, в качестве страхователя в конкретном страховом правоотношении является наличие у последнего страхового интереса, составляющего элемент (предмет) данного страхового правоотношения. Исключение составляют случаи, когда предметом страхового правоотношения является страховой интерес застрахованного лица.

Специфической фигурой страховых правоотношений выступает третье лицо, именуемое выгодоприобретателем. Согласно ч.3 ст.5 Закона об организации страхового дела выгодоприобретателем может быть физическое или юридическое лицо, не являющееся страхователем, но получающее страховые выплаты взамен последнего, если это было предусмотрено при заключении договора страхования. Выгодоприобретателем, например, могут быть родственники застрахованного сотрудника строительной организации.

Закон не запрещает присутствия в одном страховом обязательстве нескольких выгодоприобретателей. В данном случае доля страхового возмещения или обеспечения, приходящегося на каждого из них, должна быть определена в самом страховом соглашении его сторонами.

Существование имущественного и личного страхования вносит различие по основаниям и условиям появления в страховом обязательстве самостоятельной фигуры выгодоприобретателя. Для имущественного страхования обязательным условием появления в договоре третьего лица, получающего выгоду в результате страхования, выступает наличие имущественного интереса у выгодоприобретателя, нарушенного в результате событий, составляющих "саиза" данного страхового правоотношения. Однако имущественный интерес выгодоприобретателя при страховании имущества только лишь аналогичен страховому интересу страхователя. Совпадение интересов страхователя и выгодоприобретателя при страховании имущества оговаривается законодателем как обязательное, но не превращает их в общий интерес, поэтому выгодоприобретатель обладает интересом, аналогичным интересу страхователя, но не тем, который является предметом страхового правоотношения.

Во всех остальных случаях говорить о принадлежности страхового интереса выгодоприобретателю некорректно, так как именно страхователь или застрахованное лицо защищают свое имущественное положение путем обращения к страхованию, предоставляя выгодоприобретателю как потерпевшему лицу лишь право на получение страховой выплаты. Условием появления самостоятельной фигуры выгодоприобретателя и ее замены в договоре личного страхования является согласие на то носителя предмета страховой охраны - застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ). В рамках договора личного страхования предметом страховой охраны является нематериальное благо, защита которого порождает страховой интерес его носителя, реализуемый через имущественное право на получение страховой суммы.

Правовое положение выгодоприобретателя в страховых правоотношениях представляет собой реализацию конструкции договора в пользу третьего лица.

Отношение к выгодоприобретателю как к третьему лицу, в пользу которого может быть заключен договор страхования, находит отражение в арбитражной практике. В ряде случаев это определяет выносимое арбитражным судом решение.

Чаще всего стороны непосредственно в договоре страхования закрепляют обязанности, исполнение которых возлагается на выгодоприобретателя. Возлагая обязанности страхователя на третье лицо - выгодоприобретателя, стороны договора страхования должны избегать возможности истолкования договорных условий, касающихся выгодоприобретателя, как создающих самостоятельные обязанности для последнего. Любая из обязанностей, возлагаемая на выгодоприобретателя, независимо от того, изначально ли ее исполнение возложено на выгодоприобретателя или в результате неисполнения страхователя, предполагает, что сам должник (страхователь) не снимает с себя данной обязанности и несет ответственность за неисполнение, в том числе и за действия третьих лиц, перед кредитором (страховщиком).

Секундарное право выгодоприобретателя присоединиться к договору страхования, предусматривающему возможность исполнения в его пользу, реализуется после того, как им выполнена какая-либо из обязанностей по договору страхования или предъявлено страховщику требование о выплате страхового возмещения (ст.965 ГК РФ). С этого момента возникает не только право выгодоприобретателя требовать от страховщика исполнения договора в свою пользу, но и невозможность для сторон договора расторгнуть или изменить заключенный ими договор страхования без согласия третьего лица - выгодоприобретателя, включая и замену самого выгодоприобретателя (п.2 ст.430 ГК РФ).

Общее право на заключение договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) устанавливается законодателем для всех форм страхования (ст.929, 934 ГК РФ). Наряду с этим имеются особенности использования данного гражданско-правового института в рамках имущественного и личного страхования. При страховании имущества любое лицо, имеющее интерес, аналогичный страховому интересу страхователя, может быть привлечено в качестве лица, получающего страховое возмещение (выгодоприобретателя).

Особенность страхования ответственности за причинение вреда состоит в том, что этот договор всегда считается заключенным в пользу третьих лиц, то есть лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретатели). Тем самым страхователь желает обезопасить себя от причинения своими действиями вреда неопределенному кругу лиц.

Природа обязательства по страхованию ответственности по договору предполагает обязательное наличие фигуры выгодоприобретателя, причем последним может выступать только конкретное лицо. Статья 932 ГК РФ определяет третье лицо как сторону договора, образующего предмет страховой охраны, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность. Лицо, получающее страховое возмещение, определено таким образом, что смена стороны в "застрахованном" договоре в связи с переменой лиц в обязательстве заменяет конкретно указанного выгодоприобретателя, но не влияет на юридическую силу страхового обязательства, так как не изменяет содержание "застрахованного" договора. Прекращение действия "застрахованного" договора приведет к прекращению страхового обязательства в связи с ликвидацией страхового риска. Изменение условий такого договора вызовет или изменение страхового соглашения, или его расторжение при существенном изменении обстоятельств, влияющих на характер и размер страхового риска.

Страхование предпринимательского риска самостоятельной фигуры выгодоприобретателя не предполагает (ст.933 ГК РФ).

Личное страхование допускает присутствие третьего лица в страховом обязательстве. Страховой интерес при страховании жизни и здоровья предопределяет установленное законом общее правило, что выгодоприобретателем является лицо, чья жизнь и здоровье стали предметом страховой охраны (застрахованное лицо). В случае, если выгодоприобретателем является не сам страхователь, страховой договор может быть заключен только при наличии письменного согласия на то лица, чья жизнь и здоровье принимаются под охрану страхового обязательства и чей страховой интерес является предметом правоотношения по страхованию. В обязательствах по страхованию жизни наличие выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного лица презюмируется нормой закона в лице наследника.

Изначально предполагается наличие между страхователем и застрахованным лицом определенной связи, основанной на личном отношении. Застрахованное лицо - это физическое лицо, в жизни которого может произойти обусловленное страховым риском событие, непосредственно связанное с личностью или обстоятельствами жизни данного лица. Целью установления страховых правоотношений с участием самостоятельной фигуры застрахованного лица является обеспечение защиты жизни и здоровья застрахованного лица при отсутствии у него возможности воспользоваться предоставляемой защитой лично. Наличие определенной цели в присутствии самостоятельной фигуры застрахованного лица определяет круг страховых обязательств, где такая дифференциация субъектного состава допустима.

Статья 955 ГК РФ выделяет личное страхование и страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью при разрешении вопроса об участии в страховом обязательстве застрахованного лица. Физическая невозможность или затрудненность для застрахованного лица воспользоваться предоставляемым страховым обеспечением в рамках личного страхования определяет законодательное обособление фигуры выгодоприобретателя и застрахованного лица, что позволяет получать страховое обеспечение не субъекту, претерпевшему телесный ущерб, а лицу, которое будет осуществлять уход за потерпевшим, реализовывать его имущественные интересы в период болезни. При страховании ответственности за причинение вреда страховое возмещение изначально предназначается для субъекта, пострадавшего от действий застрахованного лица, поэтому исполнение страховщиком своей обязанности в пользу пострадавшего реализует страховой интерес застрахованного лица, восстанавливает имущественные права гражданина или организации, непосредственно претерпевшей вред. Фигура застрахованного лица важна для страховых правоотношений, устанавливаемых в рамках личного страхования. Презумпция принадлежности страхового интереса застрахованному лицу определяет обязательность получения предварительного согласия застрахованного лица на присутствие иного выгодоприобретателя или его замену в страховом правоотношении (п.2 ст.934 ГК РФ). Замена застрахованного лица в договоре личного страхования также производится только с его предварительного согласия (ст.955 ГК РФ). В отличие от выгодоприобретателя, который может быть представлен в страховом обязательстве указанием на какие-то его родовые черты, фигура застрахованного лица требует полной индивидуализации, обеспечиваемой указанием его фамилии, имени и отчества.

Современное страховое законодательство России предъявляет требование конкретизации личности застрахованного лица, указывая на обязанность сторон называть данное лицо в договоре страхования (ст.934 ГК РФ).

Объект страхового правоотношения

Страховой интерес выступает объектом страхового правоотношения как в личном, так и в имущественном страховании.

ГК РФ (п.2 ст.929) и Закон об организации страхового дела (ст.4) также называют страховой интерес в качестве объекта страхования. Однако между соответствующими положениями ГК РФ и названного Закона имеются значительные расхождения. Так, в силу ст.942 ГК РФ объектом имущественного страхования является имущество или иной имущественный интерес. В свою очередь, в ст.930 ГК РФ говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен предшествовать для того, чтобы договор страхования был действительным.

В соответствии со ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1. С жизнью;

2. Со здоровьем;

3. С трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

4. С владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

5. С возмещением Страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица;

6. С возмещением Страхователем вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности). Как видно, Закон в отличие от ГК РФ (ст.927) различает три вида страхования, что вряд ли представляется правильным.

Объектом страхования при страховании общегражданской ответственности служат имущественные интересы, являющиеся, по существу, объектами личного и Имущественного страхования. Так, объект страхования ответственности - имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, причиненный третьим лицам и выразившийся в повреждении либо уничтожении имущества.

Можно привести следующий пример: в ходе строительства жилого дома может быть нанесен какой-либо вред жителям домов, находящихся в непосредственной близости к строительной площадке. Объектом страхования ответственности будут имущественные интересы строительной организации, связанные с ее обязанностью возместить ущерб, причиненный жителям и выразившийся в повреждении либо уничтожении их имущества.

ГК РФ (ст.928) прямо очерчивает круг интересов, страхование которых не допускается. В частности, не допускается страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия подобных договоров страхования ничтожны.

Объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как разновидность имущественных благ, существующих наряду с вещью, услугой, работой, имущественным правом, результатами действий, в том числе интеллектуальной деятельности (ст.128 ГК РФ). Самостоятельность значения страхового интереса как объекта страхового правоотношения определяется тем, что страховщик не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, а обязывается возместить тот ущерб, который может понести страхователь; страховщик может возместить и косвенный ущерб, возникший у страхователя; возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных физических отношениях к одной и той же вещи. Обязанная сторона, совершая действия по уплате страховой суммы, осуществляет реализацию страхового интереса страхователя или застрахованного лица.

Имущественный интерес конкретного субъекта определяется принадлежащим ему имуществом, имущественными правами, нематериальными благами. Интерес сопровождает обязательства, где действия сторон направлены на приобретение, изменение, отчуждение имущества, имущественных и неимущественных прав, работ, услуг, выступающих предметом этих правоотношений. Страховое правоотношение отличается от иных гражданских правоотношений тем, что страховой интерес, являясь разновидностью имущественного интереса, приобретает самостоятельное значение объекта обязательства.

Содержание страхового правоотношения

Содержание страхового правоотношения представляет совокупность субъективных гражданских прав и юридических обязанностей. Гражданское правоотношение, с одной стороны, правомочия и обязанности, с другой, соотносятся как форма и содержание и зависят друг от друга. Правомочия и обязанности не могут существовать вне правоотношения, а правоотношение существует лишь постольку, постольку оно выражает собою правомочия и обязанности его участника.

Субъективная обязанность есть мера должного поведения обязанного лица в целях удовлетворения интересов управомоченного в конкретном правоотношении, обеспеченная предоставлением управомоченному возможности требовать от обязанного лица исполнения обязанности, опираясь на аппарат государственно-правового принуждения.

Обязанности страхователя

Основные обязанности страхователя можно разбить на две группы:

а) обязанности до наступления страхового случая;

б) обязанности, возникшие с момента совершения (реализации) страхового случая.

Главная обязанность страхователя - своевременно уплатить страховщику страховую премию. В соответствии со ст.954 ГК РФ страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По общему правилу, страховщик вправе при определении размера страховой премии применять разработанные им страховые тарифы. Последние представляют собой ставки страхового взноса с единицы страховой суммы или с объекта страхования (п.1 ст.11 Закона об организации страхового дела).

В случаях, предусмотренных законом, размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, устанавливаемыми или регулируемыми органом государственного страхового надзора. Обязательность использования тарифов устанавливается в основном при обязательном страховании.

В связи с уплатой страховой премии (страховых взносов) возникает ряд вопросов. Один из них - о защите интересов страхователя. Лицо, уплатившее страховую премию (страховой взнос), должно быть уверено, что у страховщика будут средства для выполнения основного обязательства. Сущность страхования ставит условие соразмерности платы благоразумному риску и исчислению вероятности потерь. Проблемы соблюдения взаимных интересов сторон страхового правоотношения решаются законодательным регулированием через установление системы страховых тарифов, обязательных страховых резервов и гарантий платежеспособности страховщика.

Как уже отмечалось, Закон об организации страхового дела определяет страховой тариф как ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. В качестве единицы страховой суммы выступает рубль, поскольку в силу ст.140 ГК РФ рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.

На практике неоднократно возникал вопрос о возможности внесения страховой премии не деньгами, а иным имуществом (например, векселями). Орган страхового надзора, руководствуясь ГК РФ, а также банковским законодательством, запрещает страховщикам при осуществлении расчетов по операциям страхования и перестрахования применять векселя'. Аналогичной позиции придерживаются и налоговые органы в ходе проверок финансовой деятельности страховых организаций.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. По добровольным видам страхования тарифы рассчитываются самостоятельно страховщиком.

Организация, занимающаяся страхованием, определяет размер страховых тарифов исходя из условия, что средств, собранных со страхователей в виде страховых премий, должно быть достаточно для осуществления возможных страховых выплат всем застрахованным лицам по отдельным видам страхования. Размер страховых тарифов всегда зависит от расходов на страховые выплаты по конкретным видам страхования с учетом определенного набора страховых рисков.

Страховые тарифы рассчитываются с помощью математических методов на основе теории вероятности и зависят от двух условий - объема страхования и количества соответствующих страховому риску невыгодных последствий.

Страховой тариф представляет собой нетто-ставку, предназначенную для формирования фонда по страховым выплатам, и нагрузку, предназначенную для покрытия расходов страховщика по проведению страхования. По всем видам страхования, за исключением страхования жизни, в основе нетто-ставки лежит категория убыточности страховой суммы. Данный параметр определяется как соотношение суммы всех выплат по заключенным договорам страхования к общей страховой сумме.

Убыточность можно представить как произведение вероятности наступления невыгодных последствий, определенных страховым риском, и отношения средней страховой выплаты к средней страховой сумме, определенной заключенными договорами страхования. Для расчета убыточности страховщику необходимо выбрать определенный временной период - не менее одного года. В связи с возможностью непредусмотренного повышения убыточности страховщик пользуется своим правом увеличения нетто-ставки на "рисковую" надбавку. По страхованию жизни нетто-ставка рассчитывается на основании статистических показателей смертности и продолжительности жизни населения, определяемых по таблицам смертности, с учетом нормы доходности от инвестирования поступивших страховых нетто-платежей. Тариф является основанием к установлению страховой премии, то есть платы за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику.

Страховая премия используется для формирования страховых резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика на момент возникновения обязанности по основному страховому обязательству.

Вторая основная обязанность страхователя - сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (ст.944 ГК РФ). Важно отметить, что указанная обязанность вытекает из принципа "наивысшего доверия сторон", суть которого заключается в обязанности сторон, прежде всего страхователя, добросовестно информировать друг друга о всех известных либо существенных фактах, могущих повлиять на условия заключенного договора.

Суброгация - это перемена кредитора в страховом обязательстве. Отсюда соответствующие отношения регулируются гл.24 ГК РФ. Переход прав на возмещение убытков от первоначального кредитора к новому осуществляется на основании закона (ст.387 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором имущественного страхования.

Перемена кредитора в обязательстве в порядке суброгации происходит в момент выплаты страхового возмещения. Здесь нет договора об уступке требований.

От суброгации (частного случая перемены лиц в обязательстве на стороне кредитора) надо отличать регрессные требования нового кредитора к должнику. Если при суброгации происходит замена кредитора, а страховое обязательство сохраняется, то при регрессе возникает новое (регрессное) обязательство, которое носит производный характер от первоначального обязательства. Иначе говоря, регрессное обязательство обладает признаками относительной самостоятельности.

При суброгации право требования, перешедшее к страховщику, осуществляется им с соблюдением тех же самых правил, что и право требования первоначального кредитора в этом обязательстве (п.2 ст.965 ГК РФ). Так, исковая давность по требованиям, предъявляемым в порядке суброгации, берет свое начало не с момента выплаты страхового возмещения страховщиком (момент перехода требования), а с момента возникновения у страхователя требования к лицу, ответственному за вред. Аналогичной позиции придерживается и судебная практика при рассмотрении конкретных споров.

В юридической литературе было высказано и противоположное мнение о том, что урегулирование отношений между виновным причинителем вреда и страхователем, выплатившим возмещение, происходит в порядке суброгации. Такое мнение нами не разделяется.

Обязанности страховщика

Главная обязанность страховщика при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий - реализовать страховой интерес страхователя, уплатив определенную денежную сумму, называемую страховым возмещением или страховым обеспечением, в зависимости от предмета страховой охраны. Эта обязанность для имущественного страхования вытекает из ст.929 ГК РФ, а для личного страхования - из ст.934 ГК РФ. Выплата страхового возмещения (обеспечения) страхователю (выгодоприобретателю) осуществляется страховщиком на основании составленного страховой организацией страхового акта (аварийного сертификата). При получении страховщиком заявления страхователя (выгодоприобретателя) с требованием о страховой выплате, а также всех необходимых документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая, страховая организация обязана составить страховой акт и произвести страховую выплату в срок, установленный договором или соответствующими правилами, страхования.

В отличие от Закона об организации страхового дела (ст.10) ГК РФ не дает определения понятий "страховое возмещение" и "страховое обеспечение". Вместе с тем в ст.947 ГК РФ говорится о страховой сумме, в пределах которой страховщик обязуется либо выплатить страховое возмещение, либо произвести страховое обеспечение по договору личного страхования. Страховая сумма - это своеобразный лимит ответственности страховщика, а потому страховые выплаты страхователю (выгодоприобретателю) не могут ее превышать.

Страховая выплата (в отличие от страховой премии) не всегда осуществляется в денежной форме. Законом (в обязательном страховании) допускается компенсация в натуральной форме, в виде медицинских услуг, санаторно-курортного лечения и т.д.

Наряду с этой (главной) обязанностью страховщик при заключении договора обязан ознакомить страхователя с правилами страхования. ГК РФ (п.2 ст.943) установлено: "Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему". Однако в последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (полисе). В то же время, если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, это можно расценивать, на наш взгляд, как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей. Правда, в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться на правила страхования, даже если такие правила для него необязательны.

Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении (ст.946 ГК РФ). Гражданским кодексом введено понятие тайны страхования, в состав которого входят различного рода сведения. К ним относятся ставшие известными страховщику сведения, составляющие служебную или коммерческую тайну страхователей (выгодоприобретателей и застрахованных лиц), а также сведения о личной или семейной жизни этих лиц.

Страховщик обязан по письменному уведомлению (требованию) страхователя в договоре страхования риска ответственности за причинение вреда заменить застрахованное лицо (когда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь), если иное не установлено договором (ст.955 ГК РФ). Если же страхователь пожелает заменить застрахованное лицо в договоре личного страхования, такая замена возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Однако стороны (страховщик и страхователь) могут на законных основаниях (правда, несколько громоздким способом) заменить застрахованное лицо без его согласия: вначале расторгнуть договор по соглашению сторон (п.1 ст.450 ГК РФ) и затем заключить новый договор, указав в нем другого застрахованного, поскольку ни при заключении, ни при расторжении договора согласие застрахованного не предусмотрено.

Таким образом, замена застрахованного лица допускается только в двух договорах - ответственности за причинение вреда и личного страхования.

В соответствии со ст.956 ГК РФ страховщик также по письменному уведомлению страхователя обязан заменить в договоре страхования выгодоприобретателя Другим лицом. Кодекс требует согласия застрахованного лица при замене выгодоприобретателя по договору личного страхования, если последний был назначен с согласия застрахованного лица. В свою очередь, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил к страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.